２０代で家を買うメリットは何？家族で考えたい注意点やポイントも解説
「いつかは自分の家がほしい」と考えながらも、２０代という若いうちに住宅を購入するべきか悩んでいる方も多いのではないでしょうか。家を持つことで得られる安心やメリットがある一方で、人生設計の中で大きな決断となるからこそ、不安もつきものです。この記事では、２０代で家を買うことのメリットや注意点、検討すべきポイント、そして安心して進めるための準備について、分かりやすく解説します。自分や家族にとって最良の選択となるよう、具体的な情報をお伝えしていきます。
２０代で家を買うメリットを整理する
２０代で住宅を購入する最大のメリットとして、長期の住宅ローンを組める点が挙げられます。たとえば、２５歳で３５年ローンを組めば６０歳で完済できるため、老後は返済のない住まいで安心して暮らせます。これは定年前に返済を終えられるという精神的な安心にもつながります。金融機関も若年層には長期返済を許容する傾向があります。
次に、完済後は住宅が家族の資産となる点です。賃貸では家賃を支払い続けても資産にはなりませんが、マイホームは返済終了後には「資産」として手元に残ります。また、将来的に売却したり、生活資金や相続資産として活用できるため、家族の将来設計にとって有効な資産形成手段となります。
さらに、家賃を払い続ける代わりに、返済が未来の資産につながる点も大きな魅力です。賃貸では家賃は「消えてしまう」支出となりますが、購入した住宅に支払った分は後に自分のものとして残ります。この長期的な視点から見れば、早く家を購入するほど「家賃を貯金に変える」ような効果が期待できます。
下表は、これら３つのメリットを簡潔にまとめた表です。
| メリット | 内容のポイント |
|---|---|
| 長期ローンで無理なく返済 | 返済期間を最大化し、月々の負担を軽減 |
| 資産として住宅を確保 | 返済完了後は売却や相続も可能な資産 |
| 家賃負担を将来への投資に | 支払いが未来の資産形成につながる |
２０代で家を買う際の注意点とリスク
２０代でマイホームを購入する際には、将来の変化や資金面などに備えた十分な検討が必要です。以下に、重要なポイントを整理してご紹介します。
| 注意点・リスク | 内容 |
|---|---|
| 年収・勤続年数の制約 | ２０代は年収や勤続年数が短いため、住宅ローンの借入可能額が限られ、希望する住まいに制限が生じる可能性があります（例：エリアや設備の妥協） |
| ライフスタイルの変化 | 結婚、出産、転勤、転職などの変化により、購入後に住まいが合わなくなるリスクがあります。実際に、転勤で手放したり、家族構成の変化で部屋が足りなくなる例も報告されています。 |
| 資金計画の甘さ | 固定資産税や修繕費などの維持費、そして収入変動により返済が難しくなる可能性があり、無理な借入は後悔の原因となります。 |
まず、２０代は収入の安定性に乏しいため、借入可能額が低く、購入物件の選択肢が狭まりがちです。住宅ローン審査では年収や勤続年数が重視されるためです。
次に、若い年代では結婚や家族の増加、転勤・転職などライフイベントの影響を受けやすく、購入後に家が手狭になる、あるいは居住継続が困難になるリスクがあります。実際、転勤で手放したり、出産で住戸が手狭になって売却した事例も報告されています。
さらに、住宅購入に伴う維持費（固定資産税・火災保険・修繕費など）は継続的に必要であり、若年層は貯蓄に余裕が少ないため、返済と生活費のバランスを慎重に計画することが重要です。資金計画の甘さは、後に大きな負担になることがあります。
将来の変化に柔軟に対応できるよう、返済余力や住まいの可変性を考慮して、資金計画や物件選びを進めることが安心につながります。
２０代で家を買う際に検討すべきポイント
２０代で家を購入する際には、無理のない返済計画と将来の変化に対応できる住まい選びを意識することが重要です。
まず、返済計画については、収入に対する住宅ローンの年間返済負担率（返済負担率）が一般的に年収の３０～３５％以内が目安とされていますが、特に余裕を持たせたい場合は２５～３０％程度を意識すると良いでしょう。その上で、自己資金の割合、すなわち頭金の有無やその割合を慎重に検討することが大切です。２０代は貯蓄が十分でないケースもありますが、例えば年収の１割程度を目安に頭金を準備できれば、返済総額や利息の負担を抑えられます（頭金１割程度の例：約１００万円前後）。
次に、ライフプランを踏まえた間取りや立地の選び方も重要です。２０代は結婚や出産など今後住まいに求める条件が変化しやすいため、将来的に子育て対応ができる間取りの柔軟性や、通勤・通学・買い物・医療施設への利便性の高い立地を優先することで、長く住み続けやすくなります。
さらに、万が一売却や住み替えが必要になった場合を想定し、売りやすさや貸しやすさにも配慮した物件選びが望ましいです。例えば、築年数が浅く、極端に個性的でない間取り、教育施設や公園が近い子育て環境の整ったエリア、交通アクセスが良い駅近の物件などが挙げられます。一戸建てよりもマンションが貸し出しやすい傾向があることも覚えておくとよいでしょう。
下表は、２０代で家を買う際に検討すべき三つのポイントをまとめたものです。
| 検討ポイント | 内容 | 重視する理由 |
|---|---|---|
| 返済計画 | 返済負担率は年収の25～35％以内、頭金も可能な範囲で準備 | 月々の返済負担を抑え、無理のない資金計画を立てるため |
| ライフプラン対応 | 間取りの将来対応性、立地バランス（通勤・子育て・買い物） | ライフスタイルの変化に柔軟に対応できる住まいを得るため |
| 売却・住み替え対応 | 築浅・一般的な間取り・人気エリア・駅近など | 将来の出口戦略として資産価値や流動性を確保するため |
２０代で家を買う家族が安心して進めるための準備
２０代で住宅購入を考えるご家族にとって、計画を安心して進めるためには、以下の三つの準備が重要です。
| 準備項目 | 内容の概要 | ポイント |
|---|---|---|
| 住宅取得資金の贈与税の非課税制度 | 直系尊属からの贈与が一定額まで非課税に | 省エネなど要件を満たす住宅なら最大１０００万円まで非課税（基礎控除と併用可能） |
| 住宅ローン控除の拡充 | 若年・子育て世帯向けに控除枠の引き上げや床面積要件の緩和 | ２０２５年限りの特別措置として、借入限度額が最大５０００万円に引き上げ |
| 複数ローン商品の比較と家族相談 | 自分たちの家族構成や収入に合ったローンを選ぶ | 資金計画やシュミレーションの相談で不安を軽減 |
まず、「住宅取得等資金の贈与税の非課税措置」を利用すると、親や祖父母など直系尊属からの住宅取得資金の贈与が、省エネ基準等を満たす住宅の場合、最大で１０００万円まで非課税になり、年間の基礎控除（１１０万円）と合わせて合計１１００万円まで非課税となります（省エネ等住宅の場合）。
次に、２０代の子育て世帯など若年層向けには、住宅ローン控除において借入限度額の上乗せや、床面積の要件の緩和が行われています。たとえば、２０２５年限定の措置として、長期優良住宅などでは５０００万円、ＺＥＨ水準の住宅では４５００万円、省エネ準拠住宅では４０００万円まで借入限度額が引き上げられ、所得が一定以下の場合には床面積の要件も４０平方メートルに緩和されるなど、幅広い世帯が恩恵を受けやすくなっています。
さらに、ご家族に最適なローン商品を選ぶには、複数の金融機関のローンを比較し、ご希望の返済期間や金利タイプ、手数料、保証料などを検討することが大切です。そして、資金計画やライフプランのシュミレーションを通じて、将来の収支バランスや変化に備え、安心して購入を進められるようにすることをおすすめします。
まとめ
二十代で家を購入することは、長期的な資産形成や家族への安心につながる大きな一歩です。しかし、収入や将来の生活設計、ライフイベントの変化など、十分な準備と検討が必要です。無理のない返済計画や資金計画を立て、必要な制度やローンを賢く活用することで、家族にとってより良い選択肢が広がります。将来を見据え、安心して暮らせる住まい選びを進めるためにも、少しでも不安な点があれば専門家へご相談いただくことをおすすめします。
