住宅ローン事前審査で落ちた原因知りたい方必見！主な理由と再申請時の対策を紹介
「住宅ローンの事前審査に落ちてしまった」と悩んでいませんか。家族の夢を叶えるために動き始めたものの、いきなり壁にぶつかると不安に感じる方も多いでしょう。しかし、審査に落ちる原因を理解し、しっかり対策を取ることで、次の審査に備えることが可能です。本記事では、住宅ローン事前審査に落ちる主な理由や、審査を突破するためのポイントを分かりやすく解説します。家選びの一歩目でつまずかないために、ぜひ最後までご覧ください。
住宅ローン事前審査で落ちる主な原因
住宅ローンの事前審査を受けた際に審査に通過できない主な原因は、おおむね以下の三つに分けられます。それぞれ、金融機関が返済可能性や信用度を総合的に判断するうえで重要なポイントです。
| 原因の分類 | 具体的な内容 | 審査への影響 |
|---|---|---|
| 収入の安定性 | 勤続年数が短い、個人事業主で収入が不安定 | 収入が安定していないと判断され、返済継続に不安ありと見なされます |
| 信用情報上の問題 | 過去の支払い遅延や債務整理の履歴 | 信用情報に異動情報があると審査では厳しく評価されます |
| 他の借入や返済負担率 | 他のローンやカードの返済負担が年収に対して大きい | 返済負担率が高いと返済能力不足と判断されやすくなります |
まず、「収入の安定性」についてですが、金融機関は勤続年数や雇用形態を重視します。たとえば、転職後すぐや勤続年数が１年未満の場合は、収入の継続性に不安があると判断され、事前審査を通過しにくくなります。また、個人事業主の方は収入が安定しにくいと見なされ、審査において不利になりやすいです。
次に、「信用情報上の問題」です。過去にクレジットカードやローンの支払いを延滞したり、債務整理を行った記録がある場合は、信用情報に「異動」として記録されます。この情報は審査において非常に重く扱われ、審査に通るのが難しくなります。
最後に、「他の借入や返済負担率の高さ」です。住宅ローンの返済だけでなく、マイカーローンや教育ローン、リボ払いなどの返済も含めて、年収に対する返済額の割合（返済負担率）で審査されます。多くの金融機関では、この返済負担率の目安として25～35％程度が採用されており、それを超えると審査に通りにくくなる可能性があります。
以上、収入の安定性、信用情報、他の借入という三つの点が、住宅ローンの事前審査で落ちる主な原因です。こちらの内容を踏まえて、審査をクリアするための準備を進めていきましょう。
属性・年齢・返済計画が与える影響
住宅ローンの事前審査では、お申込みされる方の属性や年齢、返済計画の設定が非常に重要な判断材料となります。
まず、勤続年数が短い、特に転職直後の場合は収入の継続性が疑問視され、審査に不利になる可能性があります。国土交通省の調査によれば、金融機関の９割以上が勤続年数を審査項目として重視しており、そのうち「１年以上」を条件とするところが多数です。特に自営業の方は「３年以上」が目安とされるケースもあります 。
| 項目 | 影響の内容 | 対策 |
|---|---|---|
| 勤続年数 | 短いと安定性の不安で審査が厳しくなる | フラット３５やネット銀行を検討、前職との勤続年数合算の交渉 |
| 借入時・完済時の年齢 | 完済時が高齢になると審査が通りにくくなる | 返済期間を短く設定し、完済年齢を抑える |
| 借入希望額・返済期間 | 返済負担率が高すぎるとリスクと判断される | 頭金を増やす、借入額を現実的に抑える |
次に、年齢面では「借入時の年齢」が高く、かつ「完済時の年齢」が80歳を超えるような場合は、金融機関が返済リスクを懸念して審査が通りにくくなることがあります。実際、ほとんどの金融機関が「完済時年齢」について審査項目に含めており、返済が確実に完了する年齢設定であることを重視しています 。
さらに、借入希望額が高すぎたり、返済期間が長期すぎたりすると、将来的な収入変化や体調変化により返済が困難になるリスクと見なされるため、金融機関は審査に慎重になります。例えば、審査に通る平均的な返済期間は14年程度であるとの調査もあります 。
こうしたリスクを避けるためには、借入希望額を無理のない範囲で設定し、現実的な返済計画を立てることが大切です。自己資金（頭金）を増やすことや、返済期間を調整して完済時年齢を抑える工夫も有効です。
申し込み時の申告内容と信用の整合性
住宅ローンの事前審査に申し込む際、申告した内容と実際に提出する書類との整合性は非常に重要です。例えば、年収や勤務先の勤続年数といった申告内容にずれがあると、金融機関から「虚偽の申告」と見なされるリスクがあります。申込内容と矛盾があると審査に時間がかかったり、不利な判断を招いたりしますので、正確な情報の申告が求められます。金融機関側にとっても、事前審査の信頼性を確保するため、申告内容と提出書類の一致確認を行うことが一般的です。
また、申告内容と実際の差異がある場合、それが意図的ではなくとも「虚偽申告」として扱われることがあります。特に年収や他の借入状況、勤続年数など、審査において重要視される情報に誤りがあると、審査の信頼性が著しく損なわれます。その結果、審査落ちとなってしまう可能性が高まりますので、申込み前には申告内容を見直すことをおすすめします。
こうしたリスクを回避するためには、信用情報機関による自身の信用情報を事前に確認しておくことが有効です。信用情報の開示請求により、クレジットカードや他のローンの利用履歴、一定期間内の申し込み履歴などを把握でき、自身の申告情報に漏れや誤りがないかを確認できます。開示請求はＣＩＣ、ＪＩＣＣ、ＫＳＣなどの信用情報機関で可能で、当日にウェブで確認できる場合もありますので、審査前の準備としてぜひ活用してください。
| 項目 | 説明 | 対策 |
|---|---|---|
| 申告内容と書類の整合性 | 年収や勤続年数などにずれがあると審査で問題に | 申込み前に申告内容を再確認する |
| 虚偽申告とみなされるリスク | 誤った情報は不利判断や審査落ちの可能性 | 正確な情報をもとに申告を行う |
| 信用情報の事前確認 | 過去の延滞や申込履歴が確認可能 | ＣＩＣ・ＪＩＣＣ・ＫＳＣで開示請求を行う |
審査に通りやすくするための準備と対策
住宅ローンの事前審査に通過しやすくするには、返済の負担を軽くし、自分の返済能力や信用力を金融機関に伝えることが大切です。本項では、代表的な対策を分かりやすく解説いたします。
| 対策内容 | 意義 | 実施のポイント |
|---|---|---|
| 他の借入の返済 | 返済負担率を下げて審査に有利に | 自動車ローンやカードローンは優先返済、繰上返済や金利見直しも有効 |
| 自己資金を増やす | 借入額を減らし、返済負担率を低く抑える | 頭金を多めに準備し、借入額を現実的に設定 |
| 申し込みの工夫 | 複数金融機関の審査比較と信用維持 | 申し込み間隔を開けて順次検討、組合せ（ペアローンなど）も視野に |
まず、他の借入（自動車ローンやカードローンなど）があると、年収に対する年間の返済額の割合である「返済負担率」が高くなり、事前審査に不利になります。そのため、可能な限り他のローンを返済したり、金利の低いローンへの借り換えや繰り上げ返済を活用したりすることが効果的です 。
次に、自己資金、いわゆる頭金を増やすことも重要です。頭金が多いほど、借入額を抑えられ、返済負担率を適切な水準（一般には20～25％が望ましいとされます）に抑えることができます 。また、借入額が少ないほど金融機関から見たリスクも低くなり、審査通過の可能性が高まります 。
さらに、複数の金融機関を比較検討することも有効です。審査基準は金融機関によって異なるため、複数に申し込むことでより自分に合った条件を見つけられる可能性があります。ただし、短期間に複数申し込むと信用情報に影響する恐れもあるため、申し込みの間隔をあけて行うことや、ペアローン・親子リレーなど選択肢を工夫することが望ましいです 。
これらの対策を意識して準備を進めることで、事前審査をより確実に通過する道が開けます。当社では、こうしたローン対策についてもご相談を承っておりますので、安心してご相談いただければと思います。
まとめ
住宅ローンの事前審査で落ちてしまう原因は、収入や勤務状況、過去の返済履歴、他の借入状況、年齢や返済計画など、多岐にわたります。事前審査を受ける前に、自身の状況を正確に把握し、無理のない借入額や返済期間を設定することが重要です。また、申請内容と実際の書類が合致しているか確認し、信用情報に問題がないか事前に確認することも大切です。しっかりと準備を整えることが、住宅購入の第一歩につながります。
